2022년 신용 불량 대출을 받는 방법

은행, 소액금융기관(MFI) 및 신용협동조합은 대출이 거부된 이유를 고객에게 설명할 필요가 없습니다. 그러나 종종 관리자로부터 "당신은 나쁜 신용 기록을 가지고 있습니다."라는 말을 들을 수 있습니다. 그러다가 돈이 필요한 사람은 혼미에 빠진다.

아마도 그는이 기관에서 대출을받은 적이 없지만 모두가 그에 대해 알고 있습니다. 또는 그는 대출을 받고 잘못된 시기에 지불했는데 이렇게 되었습니다. 과거의 재정적 실수는 문장이 아닙니다. 독자를 위한 단계별 가이드에서 2022년 신용 불량 이력이 있는 대출을 받는 방법을 전문가와 함께 알려 드리겠습니다.

신용 기록이란 무엇입니까

신용 기록(CI)은 개인의 이전에 발행된 모든 대출 및 현재 대출에 대한 정보를 포함하는 데이터 세트입니다. 데이터는 신용 기록국인 BKI에 저장됩니다. 그 안에 있는 정보는 모든 은행, MFI 및 신용협동조합에 의해 전송되어야 합니다.

신용 기록법¹ 2004년부터 운영되고 있지만 지속적으로 보완되고 개선되고 있다. 그들은 사람들과 은행을 더 편리하게 만듭니다. 점점 더 많은 대출이 이루어지고 있기 때문에 놀라운 일이 아닙니다. 금융기관이 대출을 받을지 거절할 것인지를 파악하기 위해서는 차용인의 초상을 객관적으로 평가하는 것이 중요하다. 그리고 사람들은 부채를 평가할 수 있는 일종의 개인 문서를 가지고 있습니다.

BCI의 기록은 각 신용 거래에 대해 마지막 변경 순간부터 2014년 동안 보관됩니다. 2022년에 마지막으로 대출을 받고 몇 달 동안 빚을 갚았다가 XNUMX년에 대출을 받기 위해 돌아왔다고 가정해 보겠습니다. 대출 기관은 귀하의 신용 기록을 확인하지만 아무 것도 볼 수 없습니다. 이것은 그가 신용 기록에 의존할 수 없고 다른 요인에 기초하여 결정을 내려야 한다는 것을 의미합니다.

또 다른 예: 한 사람이 2020년에 대출을 받았고 지불 지연을 허용했습니다. 그리고 2021년에 또 다른 대출을 받았습니다. 2022년에 그는 새로운 은행을 찾기 위해 은행으로 눈을 돌렸습니다. 그는 BKI에 요청을 보냈고 다음 그림을 보았습니다. 지연이 있었고 아직 미결제 대출이 있습니다. 금융 기관은 스스로 결론을 내릴 수 있습니다. 그러한 차용인에게 돈을 주는 것은 위험합니다.

불량 신용은 상대적인 용어입니다. 차용인이 BCI의 데이터를 기반으로 블랙리스트에 올려야 하고 어떤 기준으로 작업해야 하는지에 대한 통일된 표준과 규칙은 없습니다. 한 은행은 잠재 고객이 지불이 지연되고 미지불된 부채가 있음을 알게 되지만 여전히 자체적으로 중요하다고 생각하지 않고 대출을 승인합니다. 다른 금융 기관은 사람이 모든 것을 상환하더라도 한 번 지연된다는 사실을 좋아하지 않을 수 있습니다.

신용 기록이 나쁜 대출을 받기 위한 조건

신용 불량 이력이 있는 대출을 단계별로 받는 방법

1. 신용 기록 확인

각 BCI에 대한 무료 신용 기록을 온라인으로 600년에 XNUMX회, 종이에 발췌하여 XNUMX년에 XNUMX회 요청할 수 있습니다. 다른 모든 요청은 서비스에 대해 약 XNUMX루블이 지불됩니다.

우리 나라에는 XNUMX개의 큰 BCI가 있고(중앙 은행 웹 사이트에 목록이 있습니다) 작은 BCI가 몇 개 더 있습니다. 귀하의 기록이 저장된 위치를 정확히 알아보려면 주정부 서비스 웹사이트로 이동하십시오. 검색 창에 "신용 정보 기관에 대한 정보"를 입력한 다음 "개인용"을 입력합니다. 

하루 이내에(보통 몇 시간 내에) 중앙 은행에서 답변을 드립니다. 그것은 당신의 신용 기록, 그들의 연락처 및 사이트에 대한 링크를 저장하는 기관을 나열합니다. 다음과 같이 보입니다.

사이트로 이동하여 등록한 다음 보고서를 요청할 수 있습니다. 이것은 큰 문서입니다. 신용 기록이 길고 풍부할수록 더 의미가 있습니다. 대출 신청이 접수되면 금융 기관이 잠재적 차용자에 대해 정확히 동일한 진술을 받습니다.

United Credit Bureau의 신용 기록에 대한 보고서는 다음과 같습니다.

디자인은 다를 수 있지만 본질은 누구에게나 동일합니다.

신용 기록은 고객이 지난 XNUMX년 동안 어떻게 지불했는지, 지연 여부, 몇 월 및 기간을 보여줍니다.

2. 당신의 신용 점수를 봐

은행이 더 쉽게 결정을 내릴 수 있도록 신용 평가 기관에 기록된 각 사람에게 점수가 부여됩니다. 개인신용등급(ICR)이라고 합니다. 1에서 999까지 측정됩니다. 이전 BCI는 자체 평가 시스템을 사용할 수 있었지만 이제는 규모가 통합되었습니다. 포인트가 많을수록 은행에 더 매력적입니다.

2022년 신용등급은 횟수 제한 없이 무료로 조회할 수 있습니다. 이것은 United Credit Bureau의 신용 등급 명세서의 모습입니다.

이제 등급에는 필수 그래픽 선명도가 수반됩니다. 즉, 그들은 그래프 또는 예에서와 같이 추정치가있는 일종의 속도계를 만듭니다. 레드 존 – 낮은 신용 점수와 나쁜 신용 기록을 의미합니다. 노란색 - 평균 지표. 녹색과 작은 연한 녹색 영역은 모든 것이 훌륭하고 우수함을 의미합니다.

신용등급이 레드존에 있다면 신용도가 좋지 않아 대출을 받기가 쉽지 않다는 뜻이다.

중요

신용등급과 신용 기록에 오류가 있습니다. 대출 및 연체에 대한 잘못된 정보, 귀하가하지 않은 은행 요청. 때때로 부정확성은 차용인의 초상을 가릴 수 있습니다. 잘못된 정보를 제거할 수 있습니다. 이렇게 하려면 2022년에 부정확성을 만든 은행이나 신용 조사 기관에 직접 연락하는 것이 좋습니다. XNUMX일 이내에 응답해야 합니다. BKI는 실수가 있다는 데 동의하지 않습니다. 그러면 그 사람은 법원에 갈 권리가 있습니다.

3. 대출 신청

회사 "Financial and Legal Alliance"의 변호사 및 전문 컨설턴트 알렉세이 소로킨 각 대출 옵션에 대해 이야기하고 신용 기록이 나쁜 사람들의 성공 여부를 평가합니다.

은행

대출 가능성: 낮음

대형 금융 기관은 부도덕한 차용인에게 위험을 감수하고 돈을 발행하지 않습니다. 특히 신청 당시 오픈 딜레이가 있는 분들.

팁: 여전히 은행으로 시작하기로 결정했다면 한 번에 모든 은행에 신청서를 보내지 마십시오. 응용 프로그램은 BCI에 반영됩니다. 은행은 그곳에서 엄청난 요청을 받았다는 것을 알게 될 것입니다. 이것은 그들에게 좋은 징조가 아닙니다. 가장 충성도가 높은 은행을 1-2개 선택하십시오. 아마도 이전에 대출을 받았거나 계좌를 개설한 사람들일 것입니다. 그들로부터 응답을 기다리십시오. 거절시 타 은행에 신청하세요.

승인되었나요? 유리한 조건에 의존하지 마십시오. 이자율이 높고 상환 기간이 최소화됩니다.

신용소비자협동조합(CPC)

대출을 받을 확률: 평균

협동조합은 다음과 같이 조직됩니다. 주주는 공동 기금에 자금을 기부합니다. 그것으로부터 다른 주주들은 필요에 따라 대출을 받을 수 있습니다. 이전에는 (소련과 짜르 우리 나라에서) 커뮤니티의 구성원, 즉 하나의 집단만이 주주가 되었습니다. 이제 동일한 계획이 다른 목적으로 사용됩니다. 예를 들어, 인구로부터 투자를 수락하고 대출을 발행합니다.

그것은 다음과 같이 작동합니다. 차용인이 PDA에 와서 대출을 받고 싶다고 말합니다. 그는 주주가 되라는 제안을 받았습니다. 종종 무료로. 이제 그는 협동조합의 회원이 되었기 때문에 자신의 돈을 사용할 수 있습니다. 그러나 은행과 같은 조건으로, 즉 이자와 함께 부채를 갚는 것입니다.

CCP에 연락할 때는 주의하십시오. 파렴치한 조직이 이 표시 아래에서 작동할 수 있습니다. 중앙 은행 등록부에서 이름 확인² 그렇다면 모든 것이 합법적입니다. 협동조합의 비율은 은행보다 높지만 신용이 좋지 않은 사람들에게 더 충성합니다.

소액 금융 기관(MFI)

대출 가능성: 평균 이상

일상 생활에서 이러한 조직을 "퀵 머니"라고 합니다. 그들은 대부분의 차용인에게 충성하지만, 단점은 돈이 엄청난 이율로 발행된다는 것입니다(연간 최대 365%, 중앙 은행이 결정한 대로 더 이상 불가능합니다.³). 신용이 나쁜 사람들에게 희소식은 MFI가 정당한 이유에서만 거부된다는 것입니다. 예를 들어, 차용인이 여권 제시를 거부하는 경우. 나쁜 신용 기록은 그들에게 그렇게 중요하지 않습니다.

전당포

대출 가능성: 높음

전당포는 개인 물품을 담보로 삼기 때문에 신용 기록이 필요하지 않은 경우가 많습니다. 가장 자주, 보석, 가전 제품, 자동차.

4. 대안을 찾아라

신용 불량으로 대출이 거부된 경우 다른 방법으로 돈을 받을 수 있는지 알아두십시오.

신용 카드. 은행은 대출에 동의하지 않을 수 있지만 신용 카드는 승인합니다. 당신은 그것에 대한 빚을 갚고 신용 기록을 개선하는 데 징계를 받을 것입니다.

당좌 대월. 이 서비스는 체크카드, 즉 일반 은행 카드와 연결됩니다. 모든 은행에 당좌 대월 기능이 있는 것은 아닙니다. 그 본질은 계정의 자금 한도를 넘어설 수 있는 능력입니다. 즉, 잔액이 마이너스가 됩니다. 예를 들어 카드에 100루블이 있었고 3000루블에 구매했으며 이제 잔액은 -2900루블입니다. 신용 카드와 같은 당좌 대월은 이율이 높습니다. 단기간, 보통 한 달 이내에 상환해야 합니다.

오래된 대출의 재융자. 때때로 나쁜 신용 기록은 연체 횟수 때문이 아니라 사람이 너무 많은 부채를 가지고 있기 때문에 나빠집니다. 금융 기관은 단순히 고객이 다른 대출을 받지 않을 것을 두려워할 수 있습니다. 그런 다음 대출을 재융자하고 일정보다 앞서 다른 은행의 부채를 마감하고 하나의 대출을 유지하기 위해 돈을 가져가는 것이 합리적입니다.

5. 은행의 모든 ​​조건에 동의

나쁜 신용 기록에 대한 보상:

• 공동 차용인 및 보증인.  가장 중요한 것은 신용 기록이 있는 순서대로 모든 것을 갖추고 있으며 사람들이 귀하의 파산에 대비하여 대출을 종료하는 데 동의한다는 것입니다.
• 평판 개선 및 신용 기록 개선 프로그램. 모든 곳에 없습니다. 결론은 고객이 은행에서 다소 불리한 조건으로 대출을 받는다는 것입니다. 단기간에 심각한 초과 지불. 하지만 적은 양입니다. 이 부채가 청산되면 은행은 당신에게 더 충성을 다하고 더 큰 대출을 승인하겠다고 약속합니다.
• 보석. 은행은 부동산(아파트, 아파트, 전원주택)을 담보로 받을 권리가 있습니다. 차용인이 지불할 수 없으면 물건이 판매됩니다.
• 추가적인 서비스. 은행은 대출 조건을 설정할 수 있습니다. 샐러리 카드를 시작하고 보증금을 열고 추가 서비스를 연결합니다. 가장 일반적인 보험은 생명, 건강, 해고입니다. 당신은 아마도 신용으로 주어진 돈에서 이것에 대해 초과 지불해야 할 것입니다.

6. 파산절차

대출을 전혀 하지 않고 기존 대출을 처리할 방법이 없으면 파산 절차를 밟을 수 있습니다. 사실, 앞으로 XNUMX년 동안 대출을 신청할 때 은행 및 기타 금융 기관에 파산 사실을 알려야 합니다. 전기에 그러한 사실이 있으면 대출을 받기가 어렵습니다. 그러나 다른 부채는 탕감되고 이 기간 동안 신용 기록은 BCI에서 거의 완전히 사라집니다. 이것은 처음부터 인생의 시작으로 간주될 수 있습니다.

신용 불량자 대출에 대한 전문가의 조언

"금융 및 법률 연합"의 전문 컨설턴트 알렉세이 소로킨 신용 기록이 좋지 않은 대출을 받아야 하는 상황에서 가능한 경우 피해야 할 사항을 나열합니다.

• 다른 방법으로 지연을 충당하기 위해 추가 대출을 받으십시오. 은행이나 MFI의 새로운 조건은 훨씬 덜 유리할 수 있습니다. 게다가 채무 부담도 여전하다.
• MFI로 이동합니다. 비율은 연 365%이며 약간의 지연에도 상당한 벌금이 부과되며 모든 서비스에 대한 수수료가 부과됩니다. 이것은 쉽게 빠져나올 수 없는 부채의 덫입니다.
• 온라인으로 대출을 받으세요. 사실, 이들은 동일한 MFI입니다. 그러나 개인 데이터가 유출될 위험은 훨씬 더 높습니다. 또한 사기 사이트가 있습니다. 문서 스캔, 서명 샘플을 받고 이미 귀하를 대신하여 대출을 받습니다.
• 중개인에게 연락하십시오. 그들은 이전 대출을 마감하기 위해 더 큰 대출을 받을 것을 제안합니다. 그들은 서비스에 대해 일정 비율을 청구합니다. 그들은 은행 증명서와 2인 소득세에 따라 채무자의 소득을 확인하는 것으로 의심되는 문서를 위조하는 것을 부끄러워하지 않습니다. 당신을 제외하고는 누구도 은행과 "협상"할 수 없습니다. 나쁜 신용 기록 중개자는 도움이 되지 않습니다. CI 제거를 약속하는 과거 광고는 건너뜁니다.

안톤 로가체프스키은행 분야 전문가인 시너지대학교 분석센터 직원도 조언을 전했다.

– 은행은 귀하가 오래된 고객이고 이전에 심각한 위반 사항이 없었다면 좀 더 충성스러운 차용인으로 볼 수 있습니다.

절망적 인 상황에 대해 말하면 대출 품질의 범주를 언급해야합니다.⁴. 이 지표는 은행에 대출에 대한 신용 위험의 정도를 알려줍니다. 대출이 품질의 V 범주에 있고 불량으로 인식되는 경우, 즉 전혀 반환하지 않고 할 수 없으면 가까운 장래에 대출을받을 가능성이 거의 없습니다. 카테고리 IV를 사용하면 지불 규율을 표시하고 소득 수준을 높여 등급을 높일 수 있습니다.

신용이 나쁜 사람은 종종 거절에 대처해야 합니다. 여러 가지 방법이 있습니다.

• 일부가 이 문제에 대해 더 충성할 것이라는 희망으로 의도적으로 은행에 신청서를 보냅니다.
• 브레이크의 일부 부정적인 점을 해제하는 MFI에 적용하십시오.
• 개인 투자자에게 연락하십시오.

신용 기록은 수정할 수 있지만 프로세스가 빠르지 않습니다. 평균적으로 신용 기록을 개선하는 데 최소 6-12개월이 걸립니다. 이 기간 동안 다른 부채에 대한 지불 규율에 집중해야 합니다. 소액 대출이나 할부로 가전제품, 전화기 등을 구입할 수 있습니다. 동시에 전체 지불 기간을 견디고 예정보다 빨리 소멸하지 않는 것이 좋습니다. 조금 더 비싸게 나온다고 해도 차용인으로서 신용등급이 크게 올라갑니다.

인기있는 질문과 답변

답변 안톤 로가체프스키, 은행 분야의 전문가 인 대학 "Synergy"분석 센터의 직원.

출처

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/